三十到五十歲如何規劃黃金歲月

鄉間鄙夫

三十到五十歲如何規劃黃金歲月
(天下雜誌 第249期)

「有一天我跟太太去南卡羅萊納州拜訪她祖父。祖父養了一條狗，那條狗瘦得簡直不像話。我就問祖父，為什麼狗會這麼瘦？祖父說，因為牠吃剩菜剩飯。我更納悶地問，哪條狗不吃剩菜剩飯，也沒看到誰家的狗這麼瘦？
祖父這才轉過頭，看看我，語氣深長地說： 因為有時候就是連剩菜剩飯也沒有。」「這簡直是一個悲劇。許多美國人都不為退休做準備，未來也會一樣可悲。根據調查，46％的美國人，為退休而積蓄的錢低於一萬美元。在51到61歲的準退休人口中，只有29％的人，積蓄超過十萬美元。而在所有美國勞動人口中，只有19％的人，會每次領薪水時固定提撥一部份積蓄。」這是刊登在美國一個專門為退休人設計的網站（ThirdAge.com）上的文章。
作者的用意在凸顯，老年生活要過好，必須從年輕就開始準備。
時空轉到了台灣。不久前媒體報導，一位年近九旬的國立大學退休教授， 明明就有個兒子住在台北市，卻與太太兩人「孤苦相依」的住在學校宿舍裡。一一九代替兒女盡孝；半身不遂的太太常跌落臥床，老教授無法攙扶，經常向一一九求救， 近半年來一一九幾乎每三天就出一次勤務去幫忙老夫妻的日常生活。有時甚至只是為了倒一杯水給老太太喝。很多跡象顯示，中國人幾千年根深柢固「養兒防老」的觀念，已慢慢在淡化中。不管從居住到財務，老人慢慢要走向獨立自主。根據行政院主計處去年最新的人口普查，過去十五年來台灣獨居老人的數量增加近二倍，從11萬9000多人，成長到30萬2000多人。
在財務上，根據內政部老人狀況調查，目前只有不到一半、約47％的台灣老人， 依賴子女奉養。其他的老人不是靠自己的退休金，就是靠過去積蓄。預估未來，奉養比例還會再下降。走進台灣第一個民間規劃經營的老人住宅、位於淡水淡江大學旁的潤福生活新象館的大廳，遠眺觀音山與淡水出海口，感覺好像來到了一座五星級飯店。目前共有三百多個銀髮族在這裡養老。十年前參與規劃的潤福生活事業協理廖燿嵩指出，八二年第一次潤福預售時， 花了三千萬廣告費，才賣出六戶。八五年第二次推出，也是花三千萬廣告費，賣出六十多戶。後來經過口耳相傳，很快住滿後，到了前年，排隊要住進來的老人，就有一百多個。「這代表台灣的老人，愈來愈可以接受不一定要跟子女同住，」廖燿嵩解釋。但是住進潤福的成本並不低。一間十五坪的套房，押金要480萬。每個月單人伙食管理費要一萬七千，雙人要二萬七千。
而值得注意的是，據潤福總經理陳守仁表示，潤福三百多位住戶中， 有八成以上都是老人自己繳押金與月費，很少子女付錢的。有二個女兒的陳守仁，在這裡工作一段時間後，心得是將來要養老， 一定要存夠錢才可以，「錢很重要」。八十五歲高齡、從空軍總醫院副院長退休的潤福第一位住戶徐鈞， 雖有子女各在台北、美國，但是「我不願意跟子女住，我要自己安排自己。」不管在金錢或精神上，徐鈞可說是典型的現代獨立老人(不是單純的獨居老人)。八十多歲的他還常常上電腦玩遊戲，強調「老了一定要有嗜好，就不會孤單。」經濟上，他不但支付自己生活一切開銷， 有時子女工作不順利、缺錢用，他還會幫忙，寄錢到美國。若訪問目前台灣三十到五十幾歲的這一代父母，對於兒女的期待， 他們幾乎都會異口同聲地說：「只要他們不要回來要求幫忙就萬幸了，哪敢奢望他們會養我們。」慢慢的，養育子女在很多父母的心裡， 只是一種感情與親情上的需求與義務，而很難要求實質回報。
一位四十歲、外商公司的未婚女主管表示，她的父母有時候會為她未婚感到憂心。爸爸跟她說：「我們不可能陪你太久，不能陪你到一百歲。」媽媽常跟她說：「你要多存一點錢，身體要照顧好，因為以後只有你自己一個人。」聽得她有時也心酸。其實不管結不結婚，不管有沒有子女，未來的老年人，已經注定要靠自己。已有愈來愈多人體認到這種趨勢，而提早規劃。
管理顧問公司Accenture副總裁蔡世傑，目前四十五歲， 距公司規定的退休年齡五十六歲，還有十多年， 就已經在思索退休後要做哪些事情。在他的未來藍圖中，除了財務健全、身體健康外，他希望繼續探索這個世界， 因此計劃跟太太經常旅行。另外他希望可以把一生經驗與更多人分享， 因此從現在開始，若有到大學兼課的機會，他會很珍惜。
從三十到五十多歲的現代人，他們對退休的想法如何？他們各自採取什麼方式，準備未來？
五十歲已婚女性，中華工程人力資源組經理 王中屏：不敢夢想小孩會養我我只生一個小孩，現在二十二歲，還在念書， 他告訴我將來不想生小孩，說很麻煩。都不生小孩了，哪能期望老了後，靠他來養我？我沒有這種夢想。我們這一代是新舊交替的一代。父母沒有那麼多能力幫助我們，但是我們工作了二十多年， 有積蓄就一定會幫助下一代。我記得我從很小開始，就知道要存錢，有一點小小的錢，就捨不得花。但是現在的年輕人真的很會花錢，相當注重休閒娛樂，常旅行。我朋友假日打電話給我，我大都在家，他還會挖苦我： 「你怎麼都在家？也不出去玩？」可是常常出去玩，很花錢的。我認為下一代的生活，一定比我們這一代困苦。他們一方面重享受，欲望多，我、還有我朋友，大家都幫小孩辦信用卡， 小孩刷多少，我們就付款，他們還要手機，家裡裝寬頻上網。另一方面他們未來工作不會像我們一樣穩定。所以我們雖然嘴巴不告訴他，事實上私底下都有在為他準備， 例如房子，台灣住的成本很貴，一定要幫忙他。
我知道這樣做實在很迂腐，但是我的朋友都是這樣的，有的甚至準備現金給小孩。我過了四十歲後，就開始思考退休問題，既然時代已經不流行養兒防老， 所以一定要自己準備。那時候我就買了一張商業儲蓄險，繳二十年，預計六十歲可以領幾百萬。今年我又幫先生買了一張年金保險，繳十年後，每年可以領幾萬塊。另外我還有股票、基金投資，不過目前套牢虧損居多。甚至我們在七年前換房子時，就考慮到退休的住處。我先生說要住離醫院近、有山有水的地方，後來就買在基隆長庚醫院附近，那裡靠近海邊，後面就是小山。將來我老了，也不會介入太多小孩的事情， 自己要有生活寄託，老年精神生活才會愉快。像他說不生小孩，就不生，我也不會干涉他。不過我倒是為下一代感到擔憂。我們這一代還有享受到經濟起飛，那是二、三十年前的李國鼎這些人努力的成果。但是現在產業都外移，我屏東老家四、五十歲的鄰居，過去都到工廠上班， 現在個個失業在家。不曉得下一代是不是跟我們一樣有機會？
三十八歲單身女性，聯合知識庫行銷與業務總監楊東如：我要存一千萬多年以來我的感情世界一直浮浮沈沈，沒有依靠，所以大約幾年前，我就開始做退休規劃。我的目標是，我一定要有一筆無所匱乏的金錢做後盾。三十二歲時，我買了儲蓄險，一個月繳近九千塊，十五年後每隔三年可以領二十萬，領一輩子。繳費期間的十五年，還可以每三年領十萬。當年這是六．五％的利率，大家都說比起股票獲利差太多，很不明智， 但誰料到今天的銀行利率這麼低？這個投資讓我很安心。另外，我也買定期定額的基金，每個月扣三千，老實說我都不知道現在有多少錢，因為已經買很多年了。我還每月定存一萬五千元。這是三十歲左右就開始存的，預估二十多年後，可以有五百萬。我奶奶今年九十五歲，爸爸七十幾，伯父、姑媽都七、八十歲。由這個家族史來看，我推測我也會很長壽。假設我要在五十歲退休，之後還活三十年，每個月生活費若三萬塊， 我認為應該要存一千萬才夠。按照上面的計劃，我應該達得到。另外，我也買醫療險。我買了幾家不同的保險公司，這也是一種分散風險。為什麼買這麼多？就是因為我不希望將來老了、病了，成為家人的負擔。我發現大家對台灣未來幾年的景氣也都不太樂觀，很多企業不是減薪， 就是裁減中高階主管。所以個人最好不要有超乎能力的負債，要隨時準備可能被迫提早退休。其實我只是一般上班族，不是一個富有的人，但是還是可以預先做好準備。
五十三歲已婚，前勤業會計師，十六個月前退休的鍾聰明：創業，才能賺大錢我不買股票，不買基金，也不買儲蓄險。我可以累積財富好幾億，讓我的小孩甚至一輩子都不工作，也可以生活得很好，就是靠風險賺錢，也就是創業。我可以很自豪地說，我是憑本事賺錢，一投資就十幾年，一輩子從來沒有賺過投機的錢。如果讓我回到四十歲，要開始規劃退休，我的答案還是要創業。靠專業賺錢是辛苦錢，會計師雖然收入高， 但都是一個小時、一個小時服務客戶收來的錢，每年還要繳很多稅。靠風險賺錢才會有高倍獲利。創業是很辛苦的，個性上也要能承擔風險才可以。當初幾個朋友要創辦華宇電腦，找我加入，七、八個原始股東湊錢。那時我差不多四十歲，根本沒有什麼積蓄，第一筆一百五十萬， 還是公司賣掉一層樓後，我分到的一小部份錢湊來的。剛開始的五、六年華宇也不賺錢，直到五年前接到一筆大訂單，才確定可以獲利。那幾年虧損，我冒險精神很大，但是家人一直反對，太太小孩怕死了，因為我還一直去借錢，第一次跟銀行借七、八百萬時， 還真的會怕，現在叫我去借一億我都不怕。除了華宇之外，這幾年來我還投資好幾家新創公司，有一家即將上市。創業要有什麼條件？一定要有專長，像我一個工作做二十七年， 到五十一歲退休，都沒有換過公司。平常還要累積人脈，認得一些人，取得機會，加上你要有判斷力，對新創公司可以提供附加價值。我年過四十歲後，就每個月做個人的資產負債表、現金流量表， 我隨時都在想，我幾歲時，父母親幾歲，小孩幾歲，負擔多少，每年可以剩下多少錢。在剩下的範圍內再去做該做的事情。台灣投資的機會還是很多的。
三十歲未婚女性，專職翻譯工作的嚴韻：我常跟朋友比窮，我清大外文系畢業，到英國念戲劇碩士。回台灣後做了幾個辦公室工作，都做不到一年， 因為不喜歡，所以這三年就專職做翻譯。我一個人從高雄搬來台北住，因為這份工作很需要文化刺激， 需要人脈、朋友，住在台北比較方便。但是，最近我一個人住久了，至今也還沒有合適的結婚對象出現，就慢慢會想很多。想今後會不會結婚，就算結婚，我也抱定不要生小孩， 這樣的話，大概我老了就不會有人照顧我，那我老了要怎麼辦？我現在又該怎麼做？我是鐵定不生小孩的。因為我喜歡自由、創作、旅行，若有了小孩會是很大的不方便。世界人口不是已經太多了？不需要再多生。我雖然不會去借錢來消費，也不太買名牌，但是我算很會花錢的。台北生活費很貴，租房子一個月就要一、兩萬，我常常出國旅行，下一次計劃去非洲坦尚尼亞看野生動物。我常買一大堆書，我還養了三隻貓做伴，這些貓基本開銷也很大，要飼料，要打預防針等。每次翻譯完一本書，便會慰勞自己，去吃一頓大餐或旅行。所以我常跟朋友比窮。有一次聽到一個朋友已經存了一百萬，我還覺得有點悲傷，自己怎麼那麼不行。但是為了多存一點錢，讓我不旅行、不買書，那也不可能。所以我就想應該多賺一點錢。所以去年開始接翻譯的工作，比以前積極，一整年就翻了五本半的書。另外，我現在慢慢在調適自己，可以的話，除了繼續做翻譯， 還可以找其他工作，例如教書，以及掌握可以多存一點錢的機會。不結婚、不生子，我覺得都不會怎麼樣。晚年很重要的，除了錢，還要有好的人際網絡、健康，這才是最重要的。養兒防老的觀念正逐漸淡化中。不管已婚、未婚，不管有沒有子女、正在什麼年齡， 社會上愈來愈多人，已開始為退休做規劃。

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